Vision à 360° des produits d'épargne en France

Cet article est un préambule à la question sur la construction de votre stratégie patrimoniale. En effet, avant qu'il soit possible que vous définissiez le ou les produits les plus adaptés à vos besoins et contraintes, il est nécessaire que vous sachiez ce que vous pourrez trouver sur le marché, en France. Cette vision doit vous permettre d'avoir les armes pour lutter contre votre seul interlocuteur dans ce secteur : votre conseiller bancaire.

Avant de vous lister tous les produits d'épargne, il est important que vous preniez conscience que votre argent perd de la valeur chaque jour ! En effet, il existe un phénomène, présent dans tous les pays, qui s'appelle l'inflation ... Vous en avez surement déjà entendu parlé sans forcément prendre la mesure de son impact sur votre épargne. En effet, j'imagine que vous avez bien compris le rôle de l'inflation sur votre pouvoir d'achat ; sachez qu'elle a le même appétit destructeur concernant votre épargne. Lorsque votre épargne ne produit aucun intérêt (ce qui est le cas si vous conservez votre argent sur votre compte courant ou "sous votre matelas"), la valeur réelle de votre épargne diminue !

Tous les produits cités plus bas offrent un rendement qui a, au minimum, le mérite de lutter contre cette perte de valeur liée à l'inflation ! Je vous laisse tous les découvrir ... J'y ai ajouté une échelle de risque que je développerai, quand nécessaire, dans les dossiers dédiés aux produits emblématiques.

Nota Bene : Il existe également des produits d'investissement dont les acteurs sont hors de nos frontières ; je ne serai que trop vous les déconseiller pour de multiples raisons (sécurité sur vos avoirs, probité des acteurs, compétences des intervenants ...) ; dans tous les cas, il y a suffisamment de produits financiers accessibles en France pour que vous puissiez construire une stratégie qui sera payante dans le temps !

 

Vue synthétique

Produit Rendement Risque Avantages Inconvénients
Compte Epargne Logement 0,5% brut Très faible
  • Fonds mobilisables à tous moments
  • Prime d'état sous condition
  • Rendement inférieur à l'inflation (même en y incluant la prime d'état)
  • Imposition des gains à l'IR
  • Un seul compte par personne physique
  • Plafond de versement
Livret A / Livret de développement durable 0,75% net Très faible
  • Fonds mobilisables à tous moments
  • Gains défiscalisés (IR et CSG)
  • Rendement calé sur l'inflation (i.e. impossible de s'enrichir avec)
  • Un seul compte par personne physique
  • Plafond de versement
Livret d'Epargne populaire 1,25% net Très faible
  • Fonds mobilisables à tous moments
  • Gains défiscalisés (IR et CSG)
  • Un seul compte par personne physique
  • Plafond peu élevé (7.700 €)
Plan d'Epargne Logement 1% brut Très faible
  • Prime d'état sous condition
  • Versement minimal de 225 € avec 540 € / an minimum de versement sur la durée du contrat
  • Taux d'intérêt d'emprunt pas intéressant en période de taux bas
  • Fiscalisation des intérêts
Assurance Vie Variable Variable
  • Produit défiscalisé sous conditions
  • Grande variété de supports (sécurisés ou spéculatifs)
  • Possibilité d'ouvrir autant d'AV que souhaité 
  • Fonds disponibles sous plusieurs jours (non instantané)
  • Gestion du bénéficiaire complexe si situation matrimoniale non standard
  • Produit non transférable d'un établissement vers un autre
Le PERP - Plan d'Epargne Retraite Populaire Variable Variable
  • Réduction d'impôt sur les versements
  • Grande variété de supports (sécurisés ou spéculatifs)
  • Possibilité d'ouvrir autant de PERP que souhaité 
  • Fonds bloqués jusqu'à la retraite sous forme de rente (quelques exceptions)
  • Fiscalisation de la rente
Immobilier en direct

Variable

(env 3%)

Variable
  • Actif tangible
  • Possibilité d'investir en s'endettant
  • Fonds non mobilisables instantanément
  • Risque d'impayés (malgré GLI)
  • Fiscalité instable
  • Ticket d'entrée élevés (supérieur à 50 K€)
Investissement dans des startup Variable Maximal
  • Participation direct à l'économie française
  • Gains potentiels très importants
  • Ticket d'entrée faible (100 €)
  • Investissement bloqué jusqu'au terme
  • Taux d'échec non négligeable
Argent / Or  Variable Important
  • Actif tangible
  • Possibilité d'investir de petite somme
  • Gains exonérés d'IR et de CSG (sous conditions)
  • Volatilité très importante des matières premières
  • Stockage des actifs dans un coffre
SCPI Entre 3 et 6% Moyen
  • Mutualisation des risques d'impayé
  • Possibilité d'investir en s'endettant ou dans le cadre de l'enveloppe Assurance Vie
  • Ticket d'entrée beaucoup moins élevé que pour de l'immobilier
  • Diminution du rendement brut (intermédiaire)
  • Fonds non mobilisables instantanément
Crowfunding Variable Important
  • Participation au développement économique d'une jeune pousse française
  • Fort potentiel de gain
  • Ticket d'entrée de 100 €
  • Investissement très risqué (il faut impérativement passer par une société spécialisée dans la préselection)
  • Fonds bloqués jusqu'au débouclage de l'opération (en général, revente des parts à un plus gros acteur)
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