Se poser les bonnes questions avant de devenir client d'une banque en ligne

Vous ne pourrez être en mesure de faire le bon choix, ni d'apprécier un comparatif sur des offres, si vous n'avez pas fait la démarche de comprendre quels sont vos réels besoins. En effet, le secteur bancaire traditionnel (comme d'autres) a toujours su nous vendre des packages incluant des services inutiles en employant la formule magique "on sait jamais" ! Voici quelques exemples, non exhaustifs, de services inutiles pour la plupart des particuliers :

  • Chèque de banque : Utile que lors de l'achat de certains produits (comme une voiture d'occasion). I.e. besoin très exceptionnel et souvent contournable,
  • Modification de la mise en page de votre relevé de compte : La mise en page de l'information n'en change pas le contenu mais uniquement la lisibilité,
  • Fréquence plus rapprochée d'envoi des relevés de comptes : Complètement inutile à l'heure où ces informations sont disponibles quotidiennement sur le site web ou l'application,
  • Prévenance d'expiration de vos pièces d'identité 3 mois avant : Vous n'avez pas besoin de votre banque pour ce "service".

Recentrez vous sur vos besoins récurrents et vous verrez que les banques en ligne, par leur transparence, sont un réel atout sur ce point (vous ne trouverez aucun "package" proposé dans ces officines). 

Autre phénomène important, les tarifs pour les services payants et la qualité du service client sont sensiblement identiques entre les différents acteurs. Il y a pour autant des points de divergence sur les stratégies de ses banques et il n'appartient qu'à vous de déterminer quels sont les critères, parmi ceux-là, les plus importants.

 

Les questions structurantes qui pourraient influer sur votre choix sont au nombre de 4  :

 

Avez-vous besoin d'encaisser des chèques ? Si oui, régulièrement ?

Certaines banques en ligne ne permettent pas d'encaisser des chèques (par ex N26), d'autres vous permettent d'envoyer des chèques à une boite postale (gratuitement ou pas, par ex : Boursorama et BforBank) et enfin une dernière catégorie vous permet de déposer les chèques dans une agence de leur "maison mère" (BNPP par ex).

 

Vous arrive-t-il de déposer du cash ?

La plupart des banques en ligne ne vous offrent pas cette possibilité. Il existe, à ma connaissance, une seule exception qui est Hello Bank !

Si vous vous demandez pourquoi il est de plus en plus difficile de déposer de l'argent liquide sur votre compte, c'est tout simplement pour des raisons de sécurité et de coût ! En effet, les banques ne souhaitent plus tenter les braqueurs ou vols en tout genre et souhaitent éviter de s'équiper de sas anxyogènes (à l'heure où les banques tentent de se faire passer pour entreprises humaines) et veulent limiter les manipulations d'argent liquides par leurs argents et la gestion de caisse.

 

Souhaitez-vous ouvrir une Assurance Vie ? Quel type de placement ?

Si vous ne savez pas ce qu'est une Assurance Vie, je vous engage vivement à découvrir le placement préféré des français où je vous explique les avantages de ce produit d'épargne.

Ce produit n'est pas des plus rémunératifs pour votre banque, mais elle a l'avantage de vous rendre captif (contrairement au PEA / compte titre), quasiment toutes les banques en ligne vous permettent d'en ouvrir une. Si elles sont presque alignées sur les coûts, elles ne sont pas du tout alignées en terme de produit.

Certaines vous proposent une gestion pilotée par une prestigieuse maison (Boursorama par ex) avec un encours minimum de 1.000 €, tandis que d'autres vous proposent des fonds comme des SCPI qui assurent un meilleur rendement que le fonds € avec un risque très modéré (BforBank et Fortuneo en tête) 

 

Voyagez-vous souvent en dehors de la zone € ?

Cette question n'est pas anodine. Pour ceux qui voyagent souvent à l'étranger et ne savent jamais si

  • Ils doivent prendre du cash en € (à changer à l'étranger avec la commission au passage et le risque qu'il y a de se ballader avec une grosse somme en liquide sur soit),
  • Ils doivent retirer de l'argent sur place et payer la double commission (hors zone € et change) avec chacune un minimum de quelques €

Pour ceux là, la banque N26 est une solution car une de leur carte bancaire vous permet de ne JAMAIS avoir de frais quand vous payez ou retirer dans un pays ou la devise n'est pas en €. Les économies à l'utilisation sont substantielles (pour rappel, avec une banque française, vous payez 2 commissions lors d'un tel paiement : paiement ou retrait en dehors de la zone € et sur le taux de change pour un paiement ou un retrait en dehors de la zone €).

 

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