L'actualité sur Parlons-Argent.com

Parlons Argent vous dit tout sur l'actualité économique et financière en France

 

 

Dans cette rubrique, je vous livre mes études et jugements sur les faits impactant le microcosme économico-financier français et européen. Ensemble, creusons notre réflexion afin d'apprendre à déchiffrer les impacts des changements législatifs, réglementaires, concurrentiels et entrepreneurials qui nous concernent directement ou indirectement.

 

C'est en devenant plus alertes que nous améliorerons notre compréhension des enjeux qui nous entourent.

Raisin la plateforme européenne de l'investissement

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Raisin, la future plateforme européenne de l'épargne

Certains seraient tentés de faire un jeu de mot avec le roman du célèbre John Steinbeck, les raisins de la colère ! En effet, on connait quelques banques nationales qui ne vont pas être très heureuses de voir arriver ce type de services dans notre contrée. Pourquoi donc ?

Parce que Raisin promet de vous donner les moyens de comparer les taux des dépôts entre une multitude d'établissements européens et donc, de vous aider à faire jouer la concurrence. A noter, que cela est étonnant qu'un acteur ne propose pas la même démarche pour le crédit immobilier !

 

Le principe

Vous mettre à disposition des comptes épargne à vue en € afin de vous

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Ca bouge chez les banques 2.0

 

C'est un fait vérifiable dans tous les corps de notre économie (et pas seulement dans le monde bancaire), on ne peut que constater le côté bénéfique, pour le consommateur, de l'arrivée de pures players digitaux bancaires. En effet, ces derniers bousculent tous les réseaux traditionnels et forcent tous les acteurs à innover. A Parlons Argent, on en est très content ! Certes, nos fleurons bancaires français sont bousculés mais ceci est pour l'heure bien, car, à trop s'endormir sur ses lauriers en se reposant sur son réseau de distribution traditionnel pour maintenir une population captive, on risque gros ! 

Dans les nouveautés toutes chaudes :

  • N26 lance une nouvelle carte (certes à contre courant avec la mode actuelle du tout gratuit) et signe un premier partenariat dans du crédit à la consommation avec Younited
  • Le Credit Mutuel lance une NéoBanque Max avec un atout non négligeable

 

N26 ou la Néobanque à contre courant

Cela ne vous a pas échappé mais la mode

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Orange Bank : la néo-banque en ligne disponible dès le 2 novembre 2017

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Orange Bank : une nouvelle "néo-bank" censée bouleverser le marché

Le patron d'Orange a qualifié son offre de bouleversante et n'a pas hésité à la comparer à celle de Free qui a fait un massacre dans le monde des Telecom, il y a plusieurs années ! Pour rappel, en son temps, Free a éclaté le marché maintenu par les 3 opérateurs Orange, Bouygues et SFR en offrant une offre simplifiée (2 offres) à prix hyper concurrentiel (en son temps) et avec de l'illimité sur tous les appels et SMS/MMS ! Ce type de forfait était excessivement coûteux avant l'arrivée de la société de X. NIEL.

Mais revenons à l'offre Orange Bank ; celle-ci a pu voir le jour grâce au rachat de la licence bancaire de la banque Groupama Banque et après, quelques retards, a ouvert ses portes à l'ouverture de compte le 2 novrembre 2017. Nous verrons si l'histoire considère que cette date est à marquer d'une pierre blanche dans l'histoire du monde bancaire ! Ce dont je doute fortement :-)

 

L'offre Orange Bank

Orange Bank vous permet d'ouvrir un compte courant personnel (pas de compte joint possible ... 1er écueil) et vous met à disposition gratuitement une carte bancaire VISA (sous condition de l'utiliser au moins 3 fois / mois ... D'ailleurs, si vous ne comprenez pas pourquoi on vous force à utiliser une carte bancaire, je vous encourage à découvrir pourquoi vous rapportez gros à votre Banque).

Comme toute banque qui se respecte (et qui essaye d'améliorer ses revenus), des assurances complémentaires (aux conditions particulières non simplifiées) vous sont proposées. Vous avez également accès à des services gratuits standards comme les retraits dans la zone €, des virements dans l'espace SEPA, la réception d'un chéquier à votre domicile en envoi simple ou bien la mise à jour de votre solde de façon instantanée (et ça N26 le faisait déjà depuis près d'un an), un système d'alerte par Email / SMS.

Vous pouvez également paramétrer entièrement les autorisations de votre carte bancaire (plafond paiement / retrait, personnalisation de votre code secret, ...) mais ça aussi N26 en offre la possibilité depuis bien longtemps ainsi que la plupart des établissements bancaires traditionnels (hormis pour la personnalisation simplifiée du code secret)

On ne constate pas de réels services innovants en tant que tel ... Tous les services existent déjà sur le marché de la banque traditionnelle ou de la néo-bank ! La seule réelle innovation est probablement de faire payer l'intervention "d'un expert orange" si vous avez besoin d'aide pour effectuer une opération... Je trouve qu'il fallait oser !

A noter que ce compte vous permet d'être à découvert et donc de payer des intérêts débiteurs (8%) voir des agios relativement élevés (16%) en cas de dépassement de l'autorisation pré-établie.

Aujourd'hui, il n'est pas possible d'ouvrir un produit d'épargne réglementé de type Livret A ou Livret de Développement Durable et Sociale ; en revanche, Orange Bank met à disposition un livret d'épargne maison au taux généreux (si on tient compte du contexte des taux actuels) de 1% brut.

 

Les atouts concurrentiels d'Orange Bank

Même si l'offre peut sembler manquer d'ambition, Orange Bank dispose de plusieurs atouts dont la plupart provienne de la maison mère.  Orange est le premier à tirer pour accélérer la convergence monde bancaire / monde telecom.

 

La base client de la maison mère

Le plus fort des atouts d'Orange Bank est la base clientèle d'Orange : 27.000.000 de clients aux offres mobiles du premier opérateur français (anciennement France Telecom) ... En premier abord, on a du mal à voir les synergies entre un acteur des Telecom et un acteur bancaire mais quand on y regarde de plus près ... Combien de français utilisent leur smartphone pour consulter leur compte bancaire, voir effectuer des opérations bancaires (virement, modification de plafond de CB, gestion de l'épargne ...) ?

Demain, combien de Français utiliseront leur smartphone pour payer leurs achats chez leurs commerçants favoris grâce aux différents Wallets et services financiers mis à disposition par les différentes fintech ?

Il y a peu, les offres triple play florissaient : Mobile / TV / téléphone fixe ! Après-demain, en tant que client Orange, vous aurez l'offre quadruple play : Mobile / TV / téléphone fixe / Compte bancaire. Evidemment, Orange Bank met déjà en avant cet atout car l'offre de bienvenue est bonifiée de 50% si vous êtes déjà client de Orange.

 

Les boutiques Orange - Telecom 

Depuis le 2 novembre, près de 150 boutiques Orange (sur les 850 du réseau total) ont un espace "Orange Bank". Cette stratégie peut sembler être un atout pour attirer celles et ceux qui sont réfractaires au tout-mobile. Personnellement, je n'y crois pas vraiment ... Le métier de conseiller bancaire est un métier à part entière et je ne pense pas que des salariés vendant des abonnements téléphoniques aient les mêmes compétences que ceux capables de remplir le rôle de conseiller bancaire !

Par ailleurs, le modèle de la banque tant à la dématérialisation des contacts et processus ... Cette mise à disposition physique nuit à la stratégie (et probablement à la rentabilité) de l'offre d'Orange et ne facilite pas la lecture de son offre !

 

Une solution avec Apple Pay 

Orange Bank est la première banque à proposer une offre de paiement couplée avec le smartphone et Apple Pay. Cette offre permet de transformer son mobile en carte bancaire à part entière ! Malheureusement, rare sont les commerçants équipés mais ne doutons pas de la puissance de persuasion d'Apple pour faciliter le déploiement des terminaux dédiés !

Ceci devrait ravir les adorateurs de la firme de Cuppertino !

 

En conclusion

Nous sommes un peu sur notre faim avec un acteur censé bouleverser le marché et être l'équivalent d'un Free pour le monde bancaire. En effet, les offres à bas coûts sont déjà sur-représentées sur le marché français, tout comme les offres digitales les sont également.

Nous sommes donc en attente de la sortie d'éléments différenciants qui feraient pencher la balance vers cette toute jeune banque à laquelle nous souhaitons beaucoup de succès

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Avantoo, l'offre novatrice et agressive du réseau mutualiste du Crédit Mutuel à destination des 18 - 27 ans

Au début, quand on entend parler de la "nouvelle offre" du crédit mutuel à destination des "jeunes", on se dit ... Encore une carte bleue avec des couleurs criardes et un abonnement à un site de musique en streaming offert ! Et bien non, l'offre Avantoo tente d'innover en marchant sur les platebandes des autres réseaux bncaire, mais pas seulement. Par ailleurs, elle tombe à point nommé, une semaine avant l'ouverture d'Orange Bank, la prometteuse néo-banque de l'opérateur éponyme. 

 

Qu'est ce que l'offre Avantoo du Crédit Mutuel ?

C'est une offre répondant aux besoins primaires des 18 - 27 ans, à savoir un compte bancaire, une carte bancaire et un abonnement téléphonique généreux ! 

Crédit Mutuel a décidé de recentrer son offre à destination des plus jeunes adultes sur l'essentiel du besoin en simplifiant au maximum le service. Le souscripteur profitera donc :

  • d'un compte courant
  • d'une carte bancaire à débit immédiat ou à débit différé
  • d'un forfait mobile avec appels / SMS / MMS illimités et 50 Go de données via l'opérateur Euro Information Telecom
  • d'avoir accès à un conseiller physique en cas de besoin particulier

En option, il sera possible d'acheter un smartphone dernier cri au comptant ou avec des facilités de paiement voir même, si vous souhaitez, de le louer.

 

Cette offre, proposée à 10€ / mois pendant les 6 premiers mois, sera facturée à 20€ / mois ! 

 

Pourquoi est-ce malin ?

La cible visée par le Crédit Mutuel est une cible peu fortunée, ne s'intéressant pas aux produits d'épargne et avec une culture financière globalement limitée. La couverture de produits proposée, via Avantoo, correspond donc bien aux attentes de ces particuliers si... particuliers ! Ces particuliers particuliers sont en recherche d'une offre simplifiée et ne sont pas sensibles aux sirènes de l'épargne (d'après le dernier rapport de l'observatoire de l'épargne réglementée, les encours de cette tranche d'âge dans le livret A représente 11% du montant total et sont insignifiants pour le Livret de Développement Durable et Social ainsi que pour le Livret d'Epargne Populaire). 

On peut espérer que certains smartphones bénéficieront d'un coup de pouce financier de la part du Crédit Mutuel afin de rendre un peu plus captif cette clientèle volatile (un peu à l'image du crédit immobilier pour les clients standards).

En se positionnant à quelques jours de la sortie de la néo-banque "Orange Bank", elle tente de couper l'herbe sous le pied de l'opérateur historique en occupant le terrain médiatique, tout en profitant de l'aura "Orange bank". Bref, Crédit Mutuel fait preuve d'un arrivisme médiatique et ça ne peut que faire parler de son offre.

 

Quelles sont les limites de cette offre ? 

  • Le positionnement tarifaire

A 10€ / mois, j'achète ! A 20€, j'achète pas ... Pourquoi ?

  • Aujourd'hui, une banque en ligne vous offre la carte bancaire, et la plupart le font sans condition de revenus (cf. quelle banque en ligne choisir ?)
  • Si vous avez visité mon site et plus particulièrement l'article sur apprendre à manager son budget, vous êtes surement tombé sur le § traitant des abonnements mobiles ... Et vous avez dû constater que régulièrement, les opérateurs téléphoniques proposaient des offres dopées à moins de 5 € mensuel

En d'autres termes, payer un peu plus cher pour avoir un package, oui, ça a du sens ... Payer beaucoup plus cher, ça n'en a plus aucun ; d'autant plus quand on s'adresse à une population sans revenu ou au moins au revenu limité.

 

  • La promotion d'Avantoo

On se demande pourquoi le Crédit Mutuel n'a pas profité de cette offre pour rajeunir son image de réseau mutualiste vieillissant en proposant, à son coeur de cible, des petites applications smartphone rendant son offre plus sexy. En effet, le monde bancaire et Télécom peut être qualifiés d'une multitude d'adjectifs : innovant, concurrentiel, compliqué .. Mais, celui de sexy ne fait pas parti de la sémantique générale associée au monde bancaire (sauf pour quelques rares acteurs qui arrivent à se démarquer).

Bref, la promotion de ce produit réputé novateur nous laisse un peu sur notre faim et il est bien dommage que le Crédit Mutuel n'est pas saisi cette opportunité pour se forger une image plus jeune et plus digitale.

 

  • Est-ce que cette cible est intéressante ?

Les banques essayent de capter plusieurs types de population : certaines doivent leur permettre de créer du Produit Net Bancaire (PNB) dans l'immédiat et d'autres sont censées être des relais de croissance pour l'avenir. Evidemment, les jeunes en passe de rentrer dans le monde actif sont les relais de croissance de demain (d'après l'INED, il y a environ 800.000 nouveaux majeurs chaque année en France) mais la vraie question que l'on doit se poser est : vont-ils rester fidèle à leur banque quand ils auront des revenus plus stables ?

C'est la grande inconnue ... Contrairement à leurs aînés, cette génération n'est pas fidèle et se laisse facilement capter par les sirènes d'autres fournisseurs de services plus compétitif. Charge donc, au Crédit Mutuel, de créer une nouvelle offre à destination des jeunes actifs qui répondent à leur principale préoccupation (premier achat immobilier, première naissance) et donc de rénover ce segment de gamme sur lequel, tout reste encore à défricher. 

 

En conclusion

Le Crédit Mutuel pose une première brique au renouveau de son offre. Il reste quelques ajustements tarifaires à effectuer mais dans l'ensemble, la construction de l'offre est centrée sur les besoins immédiats de la cible, et ce sans chichi.

Il restera au Crédit Mutuel de transformer l'essai en conceptualisant de nouvelles offres, à même d'intéressé une autre cible porteuse en terme de croissance : les jeunes trentenaires ! En effet, cette cible sera friande d'assurances, protection et de produits d'épargne en tout genre !

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Faire des économies et améliorer son épargne grâce à N26

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 N26 met un pied dans les produits d'épargne en Europe

Connaissez-vous la néobanque montante en Europe ? N26, si ça n'est pas le cas, rattrapez votre retard et voyez pourquoi les banques traditionnelles, même si elles conservent quelques atouts (comme la proximité) ont du mouron à se faire en terme de qualité de service...

 

N26 en quelques mots, c'est ...

Une banque taillée pour coller au besoin de ses clients qui voyagent de plus en plus en dehors des frontières européennes ... Cette banque d'origine allemande, créée au début des années 2013, a lancé une offre, dans plusieurs pays européens dont la France, vers la fin 2016, qualifiée de révolutionnaire en France.

N26, c'est déjà 100.000 clients en France et ce, en 9 mois d'existence ... Une croissance fulgurante qui est évidemment liée aux nouveaux services proposés.

Pourquoi qualifier l'offre de révolutionnaire ?

 

L'ouverture de compte chez N26 est révolutionnaire

Vous faites tout en ligne et cela vous prend environ

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