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 N26 met un pied dans les produits d'épargne en Europe

Connaissez-vous la néobanque montante en Europe ? N26, si ça n'est pas le cas, rattrapez votre retard et voyez pourquoi les banques traditionnelles, même si elles conservent quelques atouts (comme la proximité) ont du mouron à se faire en terme de qualité de service...

 

N26 en quelques mots, c'est ...

Une banque taillée pour coller au besoin de ses clients qui voyagent de plus en plus en dehors des frontières européennes ... Cette banque d'origine allemande, créée au début des années 2013, a lancé une offre, dans plusieurs pays européens dont la France, vers la fin 2016, qualifiée de révolutionnaire en France.

N26, c'est déjà 100.000 clients en France et ce, en 9 mois d'existence ... Une croissance fulgurante qui est évidemment liée aux nouveaux services proposés.

Pourquoi qualifier l'offre de révolutionnaire ?

 

L'ouverture de compte chez N26 est révolutionnaire

Vous faites tout en ligne et cela vous prend environ

10 minutes... Vous fournissez quelques informations obligatoires, vous scannez votre pièce d'identité et vous prenez en photo votre visage à côté du passeport afin qu'un conseiller authentifie votre demande d'ouverture. Je n'ai jamais rencontré un processus d'ouverture de compte bancaire aussi rapide en mode dématérialisé. Pour autant, sachez que N26 répond à toutes les exigences imposées par les autorités de régulation en terme de :

  • Sécurité des données
  • Lutte contre le blanchiment et la fraude
  • Contrôle d'indentité

 

La tarification est révolutionnaire 

Vous avez le choix entre 3 gammes :

  • Standard : 0,00 € TTC / mois 
  • Premium : 5,90 € TTC / mois
  • Business : 0,00 € TTC / mois

La formule business s'adresse aux auto-entrepeneurs ou entrepreneurs individuels voulant ouvrir un compte professionnel. Les 2 autres formules s'adressent aux particuliers comme vous et moi et sont magiques ! Elles sont magiques car il n'y a aucun frais caché ... Par exemple, aucun frais de découvert, tout simplement car le découvert est impossible quelque soit la formule choisie ni même aucun frais d'envoi de la carte bancaire à domicile ...

Les cartes bancaires fournies sont des MasterCard à débit immédiat et autorisation systématique. Outre le design sympa, en transparence, il ne vous est donc pas possible de faire un achat lorsque vous n'avez pas les fonds nécessaires sur votre compte. Les seules tarifications complémentaires possibles sont au cas où vous n'utiliseriez pas votre carte bancaire N26 (minimum 9 fois dans les 3 précédents mois - si vous vous posez la question du pourquoi N26 vous force à utiliser la carte bancaire, allez voir les commissions importantes que touchent une banque à l'utilisation de votre carte), si vous effectuez plus de 5 retraits dans le mois (2€ / retrait au delà) et si vous retirez de l'argent en devises étrangères (commission de 1,7% du montant - hors offre premium).

Bref, avec N26, c'en est fini des plaquettes tarifaires d'une dizaine de pages ... Là, tout est clair et c'est tant mieux ! 

Par ailleurs, leur offre premium est très avantageuse pour les grands voyageurs (retrait dans toutes les devises sans aucun coût et assurances haut de gamme pour les moyens de transport) ...

 

Le service est révolutionnaire

Qui n'a jamais eu de problème à mémoriser son code pin ? 

Avec N26, vous définissez vous même votre code pin et le changez autant de fois que vous le voulez !

Qui a eu des surprises au bout de quelques jours de shopping ?

Avec N26, toutes vos dépenses et retraits sont annoncés en temps réel ! Vous êtes notifié par email ou SMS (via un paramétrage) à chaque utilisation de la carte ou même à chaque virement entrant / sortant de votre compte bancaire ... Ce qui vous permet de réagir d'autant plus vite en cas de vol ou piratage.

 Qui n'a jamais eu envie de bloquer sa carte instantanément quand elle était hors de portée ?

Avec N26, vous avez la main en totale liberté. Vous pouvez bloquer entièrement l'utilisation de la carte où uniquement les paiements ou retraits. Vous pouvez modifier chacun des plafonds qui sont fixés uniquement par vous. Tout est paramétrable et à votre entière main.  

Qui n'a jamais eu besoin de faire un transfert en devise étrangère ?

Certes, ce besoin n'est pas courant mais saviez-vous que certains sites internet étrangers diminuaient le coût des produits si vous payez par transfert ? Ici, N26 vous permet de faire vos transferts d'argent dans toutes les devises possibles et ce, à prix hyper compétitif grâce à TransferWise ! Voyez avec votre "banquier" traditionnel combien cela coûterait de faire cette opération chez eux et vous serez surpris de l'économie réalisée !

Qui n'a jamais eu envie d'avoir un conseiller à disposition ?

Avec N26, vous avez accès à un conseiller par chat sur votre application smartphone ou votre site web et ce, sur des plages horaires étendues. Et pour avoir testé leur système de support, je peux vous assurer que celui-ci est formé à répondre à vos questions les plus poiintues. 

 

Bref, vous l'aurez compris, des services qui coûtaient excessivement chers jusqu'à présent (à tel point qu'on ne les envisageait même pas jusqu'à présent) sont rendus possibles et accessibles au commun des mortels contre ... 0 € ! 

Petit détail : La CB, ultra design toute en transparence, affiche vos coordonnées bancaires (IBAN et BIC) ! Vous les avez donc toujours à portée de main. Pour ceux qui s'inquiètent du risque que cela représente, soyez rassuré : il n'y en a aucun... On ne peut rien faire avec votre IBAN à part vous y versez de l'argent. En effet, cette information seule ne suffit pas à mettre en place un prélèvement automatique (pour rappel, celui-ci doit être au nom du souscripteur chez tous les organismes) et aucun particulier ne peut faire un prélèvement à partir d'un IBAN glané ici ou là :)

 

Les limites

Evidemment, cette offre, en cours de construction présente des limites ... Par exemple :

  • Vous ne pouvez pas déposer d'argent liquide sur votre compte bancaire ni de chèque. Celui-ci est obligatoirement alimenté via un virement SEPA de votre compte premier.
    • Pour l'instant, il n'y a qu'en Allemagne que le dépôt d'argent liquide est possible grâce au système CASH26. En revanche, les dépôts sont limités à 100 € / mois avec une commission de 1,6% au delà des 100€
  • L'IBAN (remplaçant du bon vieux RIB) est avec un indicatif allemand ... Ce qui peut surprendre ou même être refusé par certains organismes gouvernementaux ou pas.
    • Même si une directive européenne interdit de refuser un IBAN européen pour des raisons de non discrimination (article 9 du droit européen - règlement n°260/2012) à toute entreprise ou organisation européenne.
  • Vous n'avez pas accès à des solutions d'épargne
    • Pour l'instant ... Car N26 met en place une plateforme financière permettant de proposer des produits d'épargne performants et adaptés à chacun des contextes nationaux (cf. quelques chapitres plus bas)

 

Les produits d'épargne chez N26

N26 est en train de développer le programme Savings (anglicisme signifiant "économie" en Français) en Europe. Ce programme d'épargne consiste à vous mettre à disposition un compte à terme bloqué, vous faisans profiter d'intérêts supérieurs au marché. Après l'Allemagne, mère patrie de Numéro 26, c'est l'Autriche qui bénéficie de la mise en place de ce programme intéressant !

 

Comment fonctionne un compte bloqué (fixed deposit terme) ?

En France, l'usage des comptes à terme n'a pas trop la côté car nous profitons d'une importante potentialité d'outils (N'hésitez pas à venir découvrir tous les produits d'épargne en vigueur et des aides à la stratégie de construction patrimoniale) mais sachez que ce type de compte est en vogue dans beaucoup de pays (principalement à culture anglo-saxonne).

Pour schématiser, vous acceptez de bloquer votre argent à une durée prédéfinie et en échange, vous obtenez un taux bonifié par rapport à votre compte épargne standard. Evidemment, plus la durée de blocage (généralement, elle oscille entre 3 mois et 3 ans) est longue, plus les taux d'intérêt consentis par l'établissement bancaire seront élevés.

Le second avantage est que si les taux venaient à baisser avant le terme de votre placement, votre taux resterait inchangé... 

Chez N26, la particularité est que la banque vous met en relation avec toutes les banques de la place et vous affichent leur meilleur taux en fonction de la durée choisie afin que vous fassiez votre choix en fonction de vos appétences. Le minimum d'investissement étant de 2.000 € et le maximum de 100.000 €. Europe oblige, les banques proposées ne sont plus forcément des banques ayant pignon sur rue au niveau national mais au niveau Européen.

 

Quelle sécurité pour ce placement ?

Grâce à l'Europe, les dépôts cumulés chez N26 sont protégés à hauteur de 100.000€ en cas de faillite de l'établissement ! Cela devrait se révéler amplement suffisant pour la plupart des usages de particulier...

 

Quels sont les taux d'intérêt qui seront proposés par N26 savings en France ?

Aujourd'hui, difficile à dire .. Cela dépendra de la politique de N26 et de son agressivité à conquérir des parts de marché. Mais si elle continue de jouer les troublions de la finance, il y a fort à parier que nous verrons fleurir de belles offres, aux conditions de revenus et de sécurités imbattables !

 

Stay tuned

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