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Orange Bank : une nouvelle "néo-bank" censée bouleverser le marché

Le patron d'Orange a qualifié son offre de bouleversante et n'a pas hésité à la comparer à celle de Free qui a fait un massacre dans le monde des Telecom, il y a plusieurs années ! Pour rappel, en son temps, Free a éclaté le marché maintenu par les 3 opérateurs Orange, Bouygues et SFR en offrant une offre simplifiée (2 offres) à prix hyper concurrentiel (en son temps) et avec de l'illimité sur tous les appels et SMS/MMS ! Ce type de forfait était excessivement coûteux avant l'arrivée de la société de X. NIEL.

Mais revenons à l'offre Orange Bank ; celle-ci a pu voir le jour grâce au rachat de la licence bancaire de la banque Groupama Banque et après, quelques retards, a ouvert ses portes à l'ouverture de compte le 2 novrembre 2017. Nous verrons si l'histoire considère que cette date est à marquer d'une pierre blanche dans l'histoire du monde bancaire ! Ce dont je doute fortement :-)

 

L'offre Orange Bank

Orange Bank vous permet d'ouvrir un compte courant personnel (pas de compte joint possible ... 1er écueil) et vous met à disposition gratuitement une carte bancaire VISA (sous condition de l'utiliser au moins 3 fois / mois ... D'ailleurs, si vous ne comprenez pas pourquoi on vous force à utiliser une carte bancaire, je vous encourage à découvrir pourquoi vous rapportez gros à votre Banque).

Comme toute banque qui se respecte (et qui essaye d'améliorer ses revenus), des assurances complémentaires (aux conditions particulières non simplifiées) vous sont proposées. Vous avez également accès à des services gratuits standards comme les retraits dans la zone €, des virements dans l'espace SEPA, la réception d'un chéquier à votre domicile en envoi simple ou bien la mise à jour de votre solde de façon instantanée (et ça N26 le faisait déjà depuis près d'un an), un système d'alerte par Email / SMS.

Vous pouvez également paramétrer entièrement les autorisations de votre carte bancaire (plafond paiement / retrait, personnalisation de votre code secret, ...) mais ça aussi N26 en offre la possibilité depuis bien longtemps ainsi que la plupart des établissements bancaires traditionnels (hormis pour la personnalisation simplifiée du code secret)

On ne constate pas de réels services innovants en tant que tel ... Tous les services existent déjà sur le marché de la banque traditionnelle ou de la néo-bank ! La seule réelle innovation est probablement de faire payer l'intervention "d'un expert orange" si vous avez besoin d'aide pour effectuer une opération... Je trouve qu'il fallait oser !

A noter que ce compte vous permet d'être à découvert et donc de payer des intérêts débiteurs (8%) voir des agios relativement élevés (16%) en cas de dépassement de l'autorisation pré-établie.

Aujourd'hui, il n'est pas possible d'ouvrir un produit d'épargne réglementé de type Livret A ou Livret de Développement Durable et Sociale ; en revanche, Orange Bank met à disposition un livret d'épargne maison au taux généreux (si on tient compte du contexte des taux actuels) de 1% brut.

 

Les atouts concurrentiels d'Orange Bank

Même si l'offre peut sembler manquer d'ambition, Orange Bank dispose de plusieurs atouts dont la plupart provienne de la maison mère.  Orange est le premier à tirer pour accélérer la convergence monde bancaire / monde telecom.

 

La base client de la maison mère

Le plus fort des atouts d'Orange Bank est la base clientèle d'Orange : 27.000.000 de clients aux offres mobiles du premier opérateur français (anciennement France Telecom) ... En premier abord, on a du mal à voir les synergies entre un acteur des Telecom et un acteur bancaire mais quand on y regarde de plus près ... Combien de français utilisent leur smartphone pour consulter leur compte bancaire, voir effectuer des opérations bancaires (virement, modification de plafond de CB, gestion de l'épargne ...) ?

Demain, combien de Français utiliseront leur smartphone pour payer leurs achats chez leurs commerçants favoris grâce aux différents Wallets et services financiers mis à disposition par les différentes fintech ?

Il y a peu, les offres triple play florissaient : Mobile / TV / téléphone fixe ! Après-demain, en tant que client Orange, vous aurez l'offre quadruple play : Mobile / TV / téléphone fixe / Compte bancaire. Evidemment, Orange Bank met déjà en avant cet atout car l'offre de bienvenue est bonifiée de 50% si vous êtes déjà client de Orange.

 

Les boutiques Orange - Telecom 

Depuis le 2 novembre, près de 150 boutiques Orange (sur les 850 du réseau total) ont un espace "Orange Bank". Cette stratégie peut sembler être un atout pour attirer celles et ceux qui sont réfractaires au tout-mobile. Personnellement, je n'y crois pas vraiment ... Le métier de conseiller bancaire est un métier à part entière et je ne pense pas que des salariés vendant des abonnements téléphoniques aient les mêmes compétences que ceux capables de remplir le rôle de conseiller bancaire !

Par ailleurs, le modèle de la banque tant à la dématérialisation des contacts et processus ... Cette mise à disposition physique nuit à la stratégie (et probablement à la rentabilité) de l'offre d'Orange et ne facilite pas la lecture de son offre !

 

Une solution avec Apple Pay 

Orange Bank est la première banque à proposer une offre de paiement couplée avec le smartphone et Apple Pay. Cette offre permet de transformer son mobile en carte bancaire à part entière ! Malheureusement, rare sont les commerçants équipés mais ne doutons pas de la puissance de persuasion d'Apple pour faciliter le déploiement des terminaux dédiés !

Ceci devrait ravir les adorateurs de la firme de Cuppertino !

 

En conclusion

Nous sommes un peu sur notre faim avec un acteur censé bouleverser le marché et être l'équivalent d'un Free pour le monde bancaire. En effet, les offres à bas coûts sont déjà sur-représentées sur le marché français, tout comme les offres digitales les sont également.

Nous sommes donc en attente de la sortie d'éléments différenciants qui feraient pencher la balance vers cette toute jeune banque à laquelle nous souhaitons beaucoup de succès

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